¿Cómo Compro Una Casa? Explicación Del Proceso De Préstamo

Así que decidió que le gustaría comprar una casa y miró a su alrededor en diferentes casas, pero la pregunta es: ¿por dónde empezar y cómo obtener un préstamo?

Si está comprando por primera vez, el proceso de préstamo puede resultar confuso y poco familiar. Pueden surgir muchas preguntas: ¿Mi puntaje crediticio es lo suficientemente alto como para calificar para un préstamo? ¿Cuánto tiempo se tarda? ¿Dónde empiezo? Para ayudar con todas esas inquietudes y más, aquí hay un esquema detallado paso a paso de lo que puede esperar cuando comience el proceso de compra de una casa.

Obtenga una aprobación previa

El primer paso que recomendamos a cualquier comprador de vivienda es obtener una aprobación previa. La idea detrás de una aprobación previa es simple: antes de verificar qué hay en el mercado, debe estar seguro de que sabe cuánto le prestará un prestamista.

Cuando obtiene una aprobación previa, se retira su crédito. Esto le da al prestamista dos cosas: su puntaje crediticio real y una mirada a los datos de su informe crediticio. Debe tener un puntaje de crédito de 580 para calificar para un préstamo a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y un 620 para un préstamo convencional a través de Fannie Mae o Freddie Mac. Un préstamo de VA respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. No requiere una puntuación específica, pero los prestamistas pueden establecer pautas ellos mismos. En Quicken Loans, buscamos un puntaje crediticio de al menos 620 para préstamos VA.

Además de su puntaje crediticio, los prestamistas verán cuánta deuda tiene y si tiene alguna quiebra o cobranza en su registro. Si tiene algo como esto en su registro, es posible que pueda obtener una hipoteca, pero es posible que solo califique para ciertas opciones de préstamos.

El prestamista también le preguntará sobre sus ingresos y activos por adelantado para calcular cuánto puede pagar en función de la relación deuda-ingresos (DTI). Cuanta más información le pueda dar a su prestamista por adelantado, más sólida será su aprobación previa porque tanto usted como el vendedor pueden tener la confianza de que es más probable que su préstamo sea aprobado al final.

Sus ingresos se verifican cuando le da al prestamista sus W-2 y 1040. Los extractos bancarios también muestran activos. Estos son clave para asegurarse de tener suficientes reservas para hacer el pago de su hipoteca por un tiempo si está entre trabajos. También se le asignará un programa de préstamo preliminar, aunque esto podría cambiar más adelante en el proceso.

La documentación de ingresos y activos se puede proporcionar más adelante en la etapa de suscripción, pero enviarla por adelantado probablemente le dará una mejor comprensión de cuánto puede pagar.

PresupuestoSu carta de aprobación previa le dirá cuánto dinero está dispuesto a prestarle un prestamista. Sin embargo, el hecho de que pueda pedir prestado una determinada cantidad no significa que tenga que llevar su presupuesto al límite. Puede poner varios precios de compra en una calculadora de hipotecas para obtener una estimación realista de un pago hipotecario mensual. (También puede agregar el costo de los impuestos y el seguro si sabe cuáles serán probablemente). Desea asegurarse de tener suficiente dinero todos los meses para ahorros, emergencias, inversiones y otros gastos. ¡No olvide dejar un poco de espacio para dinero divertido también! Buscar casaSalir y mirar casas suele ser la parte más divertida del proceso de compra de una casa. Puedes imaginar cómo sería tu vida en cada casa por la que caminas. Incluso aquí, sin embargo, querrás asegurarte de comenzar con un plan de juego sólido. Dependiendo de su presupuesto, puede que sea posible o no encontrar una casa con todas las características que desee. Con eso en mente, haga una lista de sus principales prioridades para las casas que está buscando. Una vez que tenga lista su lista de deseos, le recomendamos que contrate a un agente de bienes raíces. Conocen el mercado. Ven un montón de casas cada año y pueden trabajar con usted para encontrar algo que satisfaga sus necesidades y esté dentro de su presupuesto. Nuestros amigos de Rocket Homes pueden ayudarlo a encontrar un agente que pueda trabajar con usted para encontrar una casa que se adapte a sus necesidades.

Hacer una oferta

Supongamos que ha encontrado la casa perfecta. Ahora es el momento de hacer una oferta. Hay varias cosas en las que pensar aquí. Trabajará con su agente de bienes raíces o abogado para redactar el acuerdo de compra, que incluye su oferta por el precio de compra, así como una lista de cualquier cosa de la casa que desee incluir en la venta. Aunque este tipo de detalles son negociables, es probable que los vendedores deseen un acuerdo con muy pocas condiciones, uno que sea lo más limpio posible. Esto puede significar evitar cosas como pedir concesiones al vendedor y que los muebles se incluyan en el trato.

También es en esta etapa cuando realizará un depósito de garantía. Este es un porcentaje del precio de compra que se le da al vendedor cuando se acepta la oferta para demostrar que se toma en serio la propiedad.

Suscripción

Una vez que se acepta su oferta, el acuerdo de compra se envía de vuelta a su banquero. El banquero revisará sus opciones para asegurarse de que esté en el programa de préstamos adecuado para usted. Una vez que eso sucede, su préstamo se envía para su suscripción.

Durante el proceso de suscripción, se verifican sus ingresos, activos y empleo y se comparan con la información de su informe crediticio. Los prestamistas siempre extraen su crédito al comienzo del proceso, pero una aprobación previa dura solo 90 días. Si ha estado buscando una casa por un tiempo, puede ser necesario que el prestamista retire su crédito nuevamente. Trate de no contraer deudas adicionales durante el proceso de búsqueda de vivienda. Si lo hace mientras intenta comprar una casa al mismo tiempo, podría poner en peligro su financiación.

También es durante este tiempo que su prestamista puede solicitar documentación adicional o actualizada si la necesita para fines de aprobación.

 Inspección y Tasa de Interes

Su prestamista establecerá una tasación de la vivienda a medida que pasa por el proceso de suscripción. La tasación protege tanto al prestamista como al inversionista hipotecario (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, etc.) así como al comprador de la propiedad. Durante el proceso de tasación, la casa se evalúa contra propiedades comparables en el área. Eso significa que si la propiedad que está comprando es un rancho de dos habitaciones con un baño principal recientemente renovado, el tasador encuentra propiedades en el área que sean lo más similares posible a su propiedad, mira los datos de ventas y le da un dólar. valor para la casa que está mirando. Tener un valor estimado de la vivienda lo protege de pagar de más por la vivienda. Los inversores hipotecarios tampoco permiten que los prestamistas presten más de lo que vale la vivienda porque si algo sucediera y el prestamista tuviera que recuperar la casa cuando no se estaban realizando los pagos, el prestamista o tendría que intentar recuperar su inversión en un rebaja. Conocer el valor de tasación les impide realizar inversiones arriesgadas. Si la tasación es más baja que el precio de venta, tiene tres opciones.

El vendedor puede bajar el precio al valor de tasación. También tiene la opción de llevar la diferencia entre el valor de tasación y el precio de venta a la mesa de cierre. O puede alejarse de la casa. Si bien no es obligatorio, también es muy ventajoso para usted obtener una inspección de la casa. Incluso si no hay nada malo en la casa en este momento, recorrerla con un inspector le dará una idea de lo que debe vigilar en el futuro en caso de que surjan problemas. Si hay algo realmente serio, también tiene la oportunidad de retroceder en ese momento. Sí, tendrá que empezar de nuevo en su búsqueda de la casa adecuada. Por otro lado, no vivirás en una casa que podría desmoronarse en seis meses. Sin embargo, a veces los vendedores bajarán el precio para que usted tenga el dinero para solucionar el problema o ellos mismos solucionarán los problemas antes de que usted se mude. Ciertos elementos básicos de seguridad se examinan durante una tasación, pero la inspección de la vivienda es más profunda. Si se va a mudar a una casa antigua con pintura a base de plomo, por ejemplo, eso sería detectado por una tasación y es posible que deba solucionarlo antes de que pueda mudarse. ClausuraCuando se completa el proceso de suscripción, es hora de llegar a la mesa de cierre. Traerá su pago inicial y cualquier otro costo de cierre, firmará la hipoteca y tomará posesión de la escritura. Hay formas de mantener bajos los costos de cierre. Una forma en que puede hacerlo es aumentando el precio de su oferta para convencer al vendedor de que pague por otras cosas. De esta manera, transfiere los costos de cierre al préstamo.

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